B2B決済の基礎知識：卸売事業者が知っておくべきこと

B2B決済は、ビジネスの成長に大きな影響を与えます。単純な個人向け取引とは異なり、企業間の決済には、規制対応、データセキュリティ、請求書発行といった複数の複雑な要素が絡み合います。

さらに、特に卸売業者やディストリビューターのように大口で販売する場合、B2B決済は金額が非常に大きくなることがあります。だからこそ、まとめ買いを促すためにボリュームディスカウントを提供しているビジネスでは、決済システムにさらに多くの役割が求められます。注文数量に応じて正しい割引を適用し、柔軟な支払い条件に対応し、高額な取引を安全に処理しなければなりません。

このガイドでは、B2B決済の定義、その仕組み、一般的なB2B決済方法、そしてB2B決済ソリューションを活用するためのベストプラクティスについて解説します。

B2B決済とは、商品やサービスに対して企業同士の間で行われる取引のことで、通常は交渉によって決められた支払い条件や方法を伴います。

B2B決済は、B2C取引とは根本的に異なります。この2つの決済タイプの主な違いを見ていきましょう。

こうした違いがある一方で、B2B決済とB2C決済の両方の概念は、「B2P（Business to People）」と呼ばれる新しいアプローチへとシフトしつつあります。Intero Digitalによれば、B2Pは購買プロセスに関わるすべての意思決定者の「人間らしさ」を重視する考え方です。

つまり、今後のB2B決済ソリューションは、コンシューマー向け決済アプリに匹敵するようなインターフェースと体験を備えた、より使いやすく直感的なものになっていくと考えられます。

デジタルコマースの拡大に伴い、若い世代の購買担当者はよりB2Cらしい体験を求めるようになっています。実際、Digital Commerce 360の調査によると、B2Bバイヤーの10人に7人が、電話やメールよりもオンラインでの注文を好むと回答しています。

一方で、B2C決済もまたB2Bのようなモデルへと進化しつつあります。従来はB2Bビジネスが主流だったサブスクリプション型価格が、近年では消費者向けの商品・サービスでも人気を高めています。

選択できる決済方法は数多くありますが、いずれも構造化されたワークフローに沿って進むのが一般的です。

B2B取引は、買い手が商品やサービスの購入を希望するところから始まります。社内では、買い手側の担当者が、商品やサービスの数量と要件をまとめた購買申請書（Purchase Requisition, PR）という文書を作成します。

その後、買い手は候補となるサプライヤーを調査し、見積依頼書（Request for Quote, RFQ）や情報提供依頼書（Request for Information, RFI）をサプライヤーに送付して見積もりを集めます。価格、品質、納期を評価したうえで、買い手は交渉プロセスを開始するサプライヤーを選定します。

双方が条件に合意すると、買い手は正式な購入意思を示す発注書（Purchase Order, PO）を作成します。この文書は、今後の支払いに関わる重要な証憑となります。POは法的拘束力を持つ文書であることを覚えておいてください。

サプライヤーは注文に応じて商品やサービスを提供し、納品書とともに買い手へ引き渡します。それと同時に、買い手の買掛金（Accounts Payable）部門に対して販売請求書を発行します。この請求書は、通常、元となるPOの情報を参照する支払い請求となります。

その後、買い手は商品の受領と状態を確認する受領報告書を作成します。

支払いを承認する前に、買い手の財務チームはすべての内容が一致しているかを慎重に確認します。このプロセスは三点照合（three-way matching）と呼ばれます。チームは以下の3種類の書類を比較し、内容が一致しているかを確認します。

• 発注書（注文した内容）
• 受領報告書（実際に届いた内容）
• 請求書（売り手が請求している内容）

💡B2B取引は金額も企業リソースの関与も大きいため、通常は複数の関係者による承認が必要になります。これは、B2B決済がB2C決済と大きく異なる重要な要因の一つです。

B2B決済では、支払い方法は双方の交渉によって決まりますが、多くの場合、どちらの交渉力が強いかによって左右されます。売り手は請求書に支払い条件や利用可能な支払い方法を記載しますが、実際に使われる方法は、両社間で既に結ばれている取り決めの影響を受けることもあります。

その後、買い手の財務チームは、次のような売り手の情報を入力・確認して支払いを準備します。

• 売り手の銀行口座情報または支払い情報
• 請求書番号と金額
• 支払い日
• その他の参照メモ

確認が完了すると、支払いは銀行または決済プロセッサーに送信されます。企業の支払いスケジュールによっては、他の支払いとまとめてバッチ処理されることもあれば、個別に処理されることもあります。

💡両者は連携して機能しますが、決済プロセッサーと決済ゲートウェイは別のものです。決済プロセッサーが取引の処理と決済を行うのに対し、決済ゲートウェイは、買い手からプロセッサーへ支払いデータを取得・暗号化・送信する橋渡し役を果たします。

売り手の売掛金（Accounts Receivable, AR）部門が支払いを受領した後、この取引は双方によって確定されます。売り手は未払い残高が解消されたことを確認し、多くの場合、買い手に支払い完了の通知を送ります。

このステージでは、一部支払い、過払い、エラーなどの不一致がないかを確認し、買掛金（AP）チームと売掛金（AR）チームの間でコミュニケーションを取りながら解消していきます。この消込プロセスは、正確な財務報告のために欠かせないものであり、双方が帳簿をきれいに保つうえでも重要な役割を果たします。

取引プロセスはただでさえ複雑なため、自社に適したB2B決済方法を選ぶ際には慎重な検討が必要です。

あなたがボリュームディスカウントを提供する卸売業者やディストリビューターであれば、朗報があります。決済方法自体は変わらず、変わるのは請求金額だけです。実際には、ボリュームディスカウントは支払いに関する話し合いが行われる前に、あらかじめ計算されて請求書に反映されます。その後、買い手は標準的なB2B決済方法を使って、割引後の金額を支払います。

こうした大口、かつしばしば高額になる取引でよく使われるB2B決済方法には、次のようなものがあります。

ACHは、B2B取引で広く利用されている電子決済方法です。これはEFT（電子資金移動）の一種で、安全な集中管理システムを通じて銀行口座間の支払いを処理します。

この決済方法は主に米国で利用されており、NACHA（全米自動決済機関協会）によって運営管理されています。NACHAは、米国内のすべての銀行をつなぎ、スムーズな電子送金を実現するネットワークを運営する非営利団体です。

💡クロスボーダーのACH送金も可能ですが、国際送金にはSWIFTネットワークを利用した電信送金の方が依然として一般的です。より予測しやすい送金時間を実現でき、より大きな取引額にも対応できます。

ACHは、電信送金やクレジットカードよりも取引手数料が大幅に低いため、国内決済においてB2Bビジネスに人気があります。ただし、標準的なACH処理には1〜3営業日かかり、即日処理が可能な国内電信送金と比べると時間がかかります。

企業がACH決済を行う方法には、次の2つがあります。

• 銀行を通じて直接行う方法：自社のビジネス向けバンキングプラットフォームを通じてACH決済を設定します。手数料は低い一方、決済プロセッサーを使う場合に比べて手作業が多く、自動化の度合いも低くなります。
• サードパーティの決済プロセッサーを通じて行う方法：StripeやMelioのようなサービスは、銀行のプラットフォームよりも高い自動化と充実した機能を提供します。ただし手数料は高く、通常は取引額の0.8％〜1.5％程度で、プロセッサーによっては定額手数料や上限が設けられる場合もあります。

電信送金は、通常は異なる銀行や金融機関の間で、口座間の資金移動を直接実現するEFT（電子資金移動）の一種です。最近の一部のバンキングプラットフォームでは電信送金を自動化できますが、他のデジタル決済方法と比べると、設定・送金にはより多くの手作業が必要になる傾向があります。

電信送金は、通常次の3つのシステムのいずれかを通じて管理されています。

• Fedwire：連邦準備制度によって運営され、米国内における電信送金で最も広く使われているシステムです。Fedwireは即時に決済を処理するため、緊急性の高い高額なB2B取引に最適です。
• CHIPS（Clearing House Interbank Payments System）：The Clearing Houseが運営する民間システムで、国内・国際双方の電信送金を扱います。CHIPSはネッティング方式を採用しており、1日の中で決められたタイミングで取引をまとめて決済します。国境をまたぐ米ドル建て決済でよく利用されます。
• RTP（Real-Time Payments）：2017年にThe Clearing Houseによって開始された最新のシステムです。その名の通り、資金を即座に利用可能にします。RTPには取引上限がありますが、スピードと利便性を求めるマーチャントに適しています。

💡国際取引では、銀行は通常SWIFTネットワークを使って金融機関同士で支払い指示をやり取りします。この確立されたグローバルインフラにより、電信送金はB2Bのクロスボーダー決済において、最も信頼性が高く広く受け入れられている選択肢となっています。

こうしたメリットがある一方で、電信送金は他のどのB2B決済方法よりもコストがかかり、1取引あたり15ドルから45ドルの手数料がかかることもあります。

電信送金は取り消しができないため、不正利用のリスクにさらされやすい点にも注意が必要です。異議申し立てや取り消しが可能なクレジットカード決済やACH送金とは異なり、一度電信送金を送ってしまうと、その資金は戻ってきません。

法人クレジットカードは、B2B決済において興味深い力学を生み出します。買い手はこれを好む一方で、売り手はしばしば利用を避けたがります。理由は、手数料を負担するのが買い手ではなく売り手だからです。

買い手の視点から見ると、銀行やカード発行会社は、残高を全額支払った場合に手厚いポイント還元プログラムや無利息期間を提供してくれます。American Express、Chase、Capital Oneといった大手銀行・カード発行会社は、企業のキャッシュフロー管理をサポートするために設計された専用のB2B向けクレジットカードソリューションも提供しています。

売り手側の視点では、処理手数料を負担しなければならないだけでなく、その手数料は取引総額に対する割合で計算されることが多い点も負担になります。さらに、多くのカード発行会社には与信限度額が設定されており、高額取引には不向きな場合があります。

買い手側の交渉力が強い一部の業界では、クレジットカード決済を受け入れるかどうかはもはや選択の余地がありません。こうしたコストを管理するために最もよく使われる戦略が、クレジットカードサーチャージ（手数料上乗せ）です。買い手がカードで支払う際に追加料金を課すことで、処理コストを実質的に買い手側へ転嫁する仕組みです。

サーチャージに関する規制には注意が必要です。州によっては全面的に禁止されている場合があり、また各カードネットワークにも売り手が従うべき固有のルールが定められています。

デジタル決済サービスとは、PayPal Business、Stripe、Square、Melioといったプラットフォームを利用して、国内外への支払いを迅速かつ安全に行う方法です。

これらのプラットフォームでは、銀行情報を相手に共有することなく、スムーズに取引を行うことができます。資金はプラットフォームのアカウント間で移動し、双方の銀行口座は入金・出金のために裏側で連携しています。

多くのプラットフォームでは、取引額に対する割合に基づいた手数料体系が採用されています。例えば、Stripeは国内のクレジットカード決済で成功した取引ごとに2.9％＋30セントの手数料を設定しており、海外発行のカードにはさらに1.5％が加算されます。通貨換算が必要な場合は、さらに1％が上乗せされます。

取引手数料に加えて、プラットフォームは他にも次のような手数料を課すことがあります。

• ACH／銀行振込手数料：クレジット・デビットカード決済ではなく、銀行口座間の直接振込を利用する場合に適用される（多くの場合、より低い、または上限付きの定額の）料金体系。
• チャージバック手数料：顧客がチャージバックの異議申し立てを行った際に課される手数料。マーチャントが異議申し立てに勝った場合は返金されることもある。
• 出金手数料：資金への即時アクセスや優先的なアクセスを希望する場合にかかる手数料。
• 通貨換算手数料：一部のプラットフォームは為替レートに一定のマージンを上乗せしています。海外との取引が多い場合は、利用している決済プラットフォームに手数料率を確認しておくとよいでしょう。

💡サードパーティの決済プロバイダーを利用しているShopifyマーチャントには、少額のサードパーティ取引手数料が課されます。この割合は、ご利用のShopifyプランによって異なります。

SEPA送金は「Single Euro Payments Area（単一ユーロ決済圏）」の略で、国境をまたぐユーロ建て決済を実現する現金を使わない送金方法です。

SEPAは、各国政府の支援のもと、欧州の銀行・決済業界によって導入されました。SEPAには、ユーロ非導入国や非EU加盟国を含む41のヨーロッパ諸国が参加しています。

SEPA送金を行うには、次の2つが必要です。

• 国際銀行口座番号（IBAN）：クロスボーダー取引において銀行口座を識別するための国際規格
• 銀行識別コード（BIC）：米国における銀行口座番号に相当する、欧州の規格

ほとんどのSEPA送金は1営業日以内に決済されますが、標準のSEPA送金を使うか即時SEPA送金を使うかによって、正確なタイミングは異なります。決済にかかる時間は、数秒から最長6営業日までさまざまです。

昔ながらのB2B決済方法です。あらゆるものがデジタル化された今、紙の小切手は時代遅れに思えるかもしれませんが、実はまだまだなくなっていません。AFPによると、回答者の75％が、今後2年間で小切手の利用をやめる予定はないと答えています。

しかし実際のところ、紙の小切手はB2B決済の中でも最も時間がかかり、最もリスクの高い方法の一つです。

まず、紙の小切手は郵送されるため、相手先に届くまで数日かかることがあります。買い手にとってはキャッシュフローをより柔軟に管理できるメリットがある一方、売り手にとっては大きな負担となるプロセスです。郵送中の盗難リスクも見逃せません。

とはいえ、買い手側も紙の小切手をめぐるトラブルとは無縁ではありません。売り手が小切手を換金しようとした際に残高が不足していれば、不渡りになってしまいます。この場合、買い手には残高不足手数料と、売り手から請求される延滞料が課されることになります。

不渡りとなった小切手について、売り手側も自身の銀行から手数料を請求されることがあり、この決済方法をさらに厄介なものにしています。

従来型のB2B決済プロセスは、長年、非効率だと考えられてきました。自動化されていない取引は、支払いサイクルの長期化、消込作業の複雑化、そしてミスのリスクの増加につながります。

B2B決済を扱う際に知っておくべき課題には、次のようなものがあります。

• ワークフローの遅さ：従来のB2B決済プロセスは、時間と手間がかかります。手作業による請求書処理、長い承認フロー、紙の小切手への依存が、大きな支払い遅延を生み出します。こうした遅延は、キャッシュフローや業務効率に悪影響を及ぼします。
• セキュリティリスク：B2B決済は、特に高額な取引が絡む場合、詐欺師にとって格好の標的になります。フィッシング詐欺、小切手の盗難、請求書詐欺など、直面しなければならない脅威は数多くあります。
• ミスが起こりやすい消込作業：手作業での支払い照合は手間がかかり、ミスも起こりやすい作業です。スプレッドシートや紙の記録を扱っていると、請求書の管理は悪夢のようなものになりかねません。ほんの小さな入力ミス一つで、帳簿全体が狂ってしまうこともあります。
• 透明性の低さ：従来の方法では、支払い状況を追跡するのが困難です。リアルタイムの可視性がなければ、支払いがいつ届くのか、今どの段階にあるのかを把握できません。これでは、キャッシュフローの予測もほぼ不可能になります。
• ビジネス関係への悪影響：支払いの遅れは、受け取る側をいら立たせます。遅延が繰り返されれば、あなたの評判を傷つけることにもなりかねません。最悪の場合、法的措置や債権回収に発展することもあります。

💡経験則として、企業の規模が大きいほど、支払いを受け取るまでに長く待たされる傾向があります。

テクノロジーに精通した経営層が意思決定を担うようになるにつれ、B2B決済は従来の方法から離れ、デジタル化へと進んでいます。彼らはまた、自社のバイヤーもデジタルでの支払いへ移行する準備ができていると考えています。

そして何より、デジタル決済ソリューションは、従来の方法を悩ませてきた多くの問題を解決してくれています。

デジタルB2B決済ソリューションを使えば、より迅速かつ安全に取引を処理できます。例えば、電子資金移動はほぼリアルタイムで支払いを処理するため、遅延や不正のリスクを減らせます。

デジタルB2B決済ソリューションは、消込や記録管理も簡単にしてくれます。会計ソフトと連携させれば、支払いは自動的に更新され、手入力の手間やヒューマンエラーを減らせます。また、いつでも取引状況を確認できるため、キャッシュフローをより効率的に管理し、未払いの請求書を確実に把握できます。

暗号化や二要素認証といった高度なセキュリティ対策により、デジタルB2B決済ソリューションは大切な支払い情報をしっかりと保護します。さらに、B2B顧客はレベル2・レベル3データ処理の対象にもなり、追加の取引詳細を提供することで、より低いインターチェンジ手数料と、より速い承認を受けられます。

デジタルB2B決済は、小切手や紙の請求書に比べて、決済完了までの時間を短縮します。例えば、自動請求書発行やオンライン支払いリンクといった機能を使えば、より早く入金を受け、キャッシュフローを改善できます。

デジタルB2Bプラットフォームのおかげで、AR（売掛金）チームはダッシュボードを使ってリアルタイムで支払い状況を追跡できます。請求書がいつ送信され、いつ閲覧され、いつ支払われたかが一目でわかるため、より正確にキャッシュインフローを予測できます。この透明性は、トラブル発生時の迅速な解決にも役立ちます。

デジタルB2B決済ソリューションはチームの生産性を高めるため、管理コストを大幅に節約できます。さらに、デジタルB2B決済は入金までのスピードを速めるため、キャッシュフローも健全な状態を保ちやすくなります。

デジタルB2B決済ソリューションは、従来の決済方法では実現できない柔軟性をバイヤーに提供します。紙ベースや電話でのやり取りに頼る代わりに、バイヤーはいつでもどこからでもオンラインで支払いを済ませることができ、全体としてよりスムーズな体験を得られます。

さらに、デジタルB2B決済サービスに組み込まれた高度なセキュリティは、取引のたびに顧客からの信頼を高めることにもつながります。

まとめ買い価格の取引に対応できるB2B決済プラットフォームは数多く存在します。しかし、自社に最適な決済ソリューションを選ぶのは決して簡単ではありません。各プラットフォームを比較検討する際に押さえておきたい主なポイントをご紹介します。

• セキュリティレベル：B2B決済プラットフォームには、強力な暗号化と複数層のセキュリティが求められます。バーチャルカードはその好例です。1回限りの利用や特定のベンダー向けに発行し、利用限度額を設定できるため、万が一問題が起きてもメインの口座は守られます。
• 連携のしやすさ：プラットフォームは、自社のテクノロジースタックとスムーズに連携できる必要があります。Shopifyには独自の決済プラットフォームがありますが、自社で好んで使っている別の方法がある場合もあるでしょう。QuickBooksやXeroなどの会計ソフト、ERPシステム、その他日常的に使用するツールと問題なく連携できるかを確認してください。
• カスタマーサポート：大口取引を扱う際には、サポートの質が重要になります。何らかのトラブルやシステムダウンによって支払いが危険にさらされることは避けたいものです。購入を決める前に、GartnerのようなサイトでB2B決済プラットフォームのレビューを確認しておきましょう。
• 手数料：決済プラットフォームによって料金体系は異なります。取引の種類ごとにどのように手数料が適用されるかを理解しておくことで、コストを事前に見積もり、思わぬ請求を防ぐことができます。

卸売マーチャントにとって、デジタルB2B決済ソリューションの導入は、もはや利便性の問題ではなく必須事項になりつつあります。支払いの高速化、請求書発行の自動化、柔軟な支払いオプションにより、時間の節約とコスト削減が実現します。さらにボリュームディスカウント戦略と組み合わせることで、あらゆる取引を成長につなげる、シームレスな購買体験を作り出すことができます。

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1. B2B決済システムとは何ですか？

B2B決済システムとは、企業間の金融取引を実現するために設計されたプラットフォーム、ネットワーク、またはプロセスのことです。

2. PayPalはB2Bですか？

PayPalはB2CとB2Bの両方に対応していますが、Business-to-Consumer（B2C）およびPeer-to-Peer（P2P）サービスとして特に広く知られています。

3. StripeはB2Bですか？

はい、Stripeはビジネスが業務を運営するために利用するプラットフォームやサービスを提供しているという意味で、B2B企業です

4. WiseはB2BですかB2Cですか？

Wiseは、B2C（Business-to-Consumer）とB2B（Business-to-Business）の両方の事業を展開しており、それぞれのセグメント向けに異なる商品を提供しています

5. P2PとB2Bの違いは何ですか？

P2Pは個人間の取引に焦点を当てています。一方、B2Bは買い手と売り手の両方が正式な企業や法人である取引に焦点を当てています